При выборе ипотеки стоит следить не только за процентной ставкой, но и за величиной APR (годовая процентная ставка затрат). Этот показатель позволяет быстро и очень просто сравнить преимущества ипотеки, предлагаемой отдельными банками. Помимо процентной ставки, в нее включаются и другие расходы, связанные с ипотекой – например, комиссия за заключение кредитного договора, ведение ссудного счета и т. д. Однако есть и комиссии, которые могут не включаться в годовую. В случае с ипотекой, например, это плата за оценку стоимости недвижимости или платеж в кадастровое управление. Значение APR дается в процентах в год (в год). Все поставщики ипотечных кредитов обязаны по закону указать сумму APR.
Ипотечный кредит в настоящее время можно разделить на два основных вида, в зависимости от цели использования кредита:
целевое – более подробно возможные цели см. выше в разделе “Цель кредита”
нецелевой ( американская ипотека ) — это нецелевой ипотечный кредит. У него нет ограничений для клиента (кроме использования денег для бизнеса) на то, на что использовать деньги от ипотеки. С помощью этого кредита он также может финансировать движимые вещи, такие как автомобиль, учебу детей за границей или, возможно, кругосветное путешествие. Американская ипотека подпадает под Закон о потребительском кредите.
Целевые кредиты, когда банк знает, что финансирует кредит (на жилье), имеют лучшие условия (более низкие процентные ставки), чем нецелевые кредиты.
Ипотека без подтверждения дохода – на практике эти ипотечные кредиты обходятся дороже, чем другие, и банк, как правило, готов ссудить клиенту максимум от 50% до 60% от стоимости недвижимости.
Американская ипотека — Нецелевой ипотечный кредит, когда финансирование не направлено только на цель, связанную с недвижимостью согласно определениям и условиям целевого кредита.
Комбинированная ипотека – ипотека в сочетании с инвестиционным страхованием жизни – это тип ипотеки, при котором клиент платит только проценты ипотечному банку, а остальную часть «погашает» (инвестирует) в продукт IP. Таким образом, клиент всегда должен одну и ту же сумму и в то же время несет рыночный риск и в то же время кредитный риск данной страховой компании. Этот вариант уже устарел и в основном больше не используется. Клиентам рекомендуется перейти на классическую ипотеку с аннуитетным погашением.
Ипотека под аренду — В случае финансирования покупки недвижимости, используемой для сдачи в аренду, банк допускает так называемый вариант Buy to Let (включение дохода от будущей аренды). При этом варианте возможно включить в доход заявителя доход от будущей аренды, а именно 60% от обычной арендной платы, определенной внешним оценщиком банка. В то же время внешний оценщик оценит, является ли недвижимость в данном месте сдаваемой в аренду.
Пред ипотечный кредит — Пред ипотечный кредит — это тип потребительского кредита, который предназначен для финансирования инвестиций в недвижимость. Предоставляется в сочетании с последующим ипотечным кредитом. Он позволяет клиентам, у которых временно отсутствует недвижимость, подходящая для обеспечения ипотечного кредита, и которые заинтересованы в предоставлении ипотечного кредита, реализовать инвестиционный план. Он часто используется для покрытия периода до перехода кооперативной квартиры в личную собственность, как правило, со сроком погашения в один год. Собственнику кооперативной квартиры принадлежит не недвижимость, которую он мог бы гарантировать, а только право пользования кооперативной квартирой.
Ипотека с нецелевой частью – Данная ипотека представляет собой кредит, который может быть использован не только для инвестиций в недвижимость, так называемая «целевая часть», но и для финансирования, цели которого банк не следует, т.е. «нецелевая часть», но она должна быть связана с недвижимостью, например, финансирование внутреннего оснащения объекта недвижимости, такого как мебель, освещение и т. д.
Ипотечный овердрафт – ипотечный кредит с открытой структурой, который можно использовать в течение длительного времени, намного превышающего рыночную практику, обычно от 1 до 5 лет. В течение периода открытия кредита клиент платит только проценты. Можно использовать рамку сразу, а также использовать только ее часть. Как только розыгрыш завершен, начинается надлежащее аннуитетное погашение процентов и основной суммы долга. Из-за того, что цена денег меняется во времени в течение периода кредита, процентная ставка обычно привязана к краткосрочной и среднесрочной ставке (от 3 месяцев до 3 лет).
В настоящее время (2014 г.) эти кредиты в основном предоставляются банками при посредничестве ипотечных брокеров или финансовых консультантов. При нем человек вкладывает деньги в вещь (в недвижимость), срок жизни которой обычно превышает срок самого погашения.
